Por que não investir em CDB? Veja os riscos e ciladas
CDB parece seguro... mas será mesmo a melhor opção?
Vou te contar uma coisa que falei outro dia com meu amigo Thiago (que se acha o Warren Buffett da quebrada):
"Cara, tô pensando em colocar tudo num CDB que paga 120% do CDI!"
Na hora eu até balancei a cabeça, mas depois fiquei com isso martelando. Será que vale mesmo a pena? Será que não estamos sendo enganados pelo "aparentemente seguro"?
Spoiler: nem todo CDB é bom negócio.
Entendendo o básico: o que é o tal do CDB?
A promessa de retorno fixo que nem sempre é tão fixa assim
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é basicamente um empréstimo que você faz para o banco.
Você entrega o seu dinheiro, o banco usa, e te devolve com juros depois de um tempo. Em teoria, parece lindo.
Mas aí vêm os “poréns”:
O retorno depende do CDI, que nem sempre acompanha a inflação de verdade.
Você pode acabar perdendo poder de compra mesmo recebendo "juros".
E tem o bendito do IR (Imposto de Renda), que come uma fatia boa do que você ganha.
Ou seja: o que entra com uma mão, o imposto tira com a outra.
Os principais motivos para repensar o CDB
1. Rentabilidade pode ser ilusória
Olha, tem banco oferecendo CDB a 100% do CDI. Parece sólido, né? Mas na prática, se a inflação estiver alta e o CDI baixo, você vai estar praticamente empatando ou até perdendo. E tem gente que nem percebe.
Já me ferrei com isso lá em 2020. Entrei em um CDB “top” (segundo o gerente) e saí com uma rentabilidade ridícula depois de 12 meses. Fiquei com mais raiva do que quando derrubei café no teclado novo.
2. Liquidez limitada = dor de cabeça
CDB com liquidez diária? Até vai. Mas muitos têm prazo de vencimento fixo e você não consegue tirar antes.
E aí, irmão, se a grana aperta, já era. Você fica lá, olhando pro saldo, e não pode fazer nada.
3. Comparação com outros investimentos
Tem Tesouro Direto, LCI/LCA, fundos multimercado…
Alguns não têm IR, outros têm mais liquidez, outros têm risco controlado com retorno melhor.
CDB só parece vantajoso quando comparado com… nada.
Falei isso pro Thiago e ele até parou de olhar o app do banco por um segundo.
E o FGC? “Ah, mas tem garantia!”
Verdade — mas calma aí
Sim, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre até R$ 250 mil por CPF e instituição.
Mas:
Isso não impede que o banco quebre. Só te devolve o dinheiro depois de meses (já vi gente esperando quase 1 ano).
Se você tiver vários CDBs no mesmo banco, e passar de R$ 250 mil, o restante já era.
Ou seja: garantia limitada e não instantânea.
Quando o CDB até pode valer a pena
Contexto importa. Muito.
Pra quem tá começando, com pouco capital, e busca algo simples, o CDB com liquidez diária e taxa decente até pode servir.
Tipo trampolim mesmo. Só não fique nele achando que é piscina olímpica.
Agora, se você já tá estudando e quer crescer de verdade, precisa abrir o leque.
Conclusão sincera de quem já caiu nessa
Olha, não tô dizendo que CDB é cilada sempre, mas é aquele tipo de investimento que parece mais seguro e rentável do que realmente é.
É o famoso "engana-bobo de terno e gravata".
Hoje, se alguém me pergunta se deve investir em CDB, eu respondo:
"Depende. Mas provavelmente, não."
E se o seu gerente bancário ficar insistindo muito, desconfia. Sério.
Ele tá ganhando comissão. Você, talvez... só dor de cabeça.
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